Was ist eigentlich ein Schuldbrief?
Wer eine Immobilie erwirbt, benötigt in der Regel einen Kredit. Die Sicherheit für diesen Kredit erfolgt durch die Verpfändung eines Grundstücks und wird daher Hypothek genannt. Es ist etwas abstrakt zu verstehen, wer jedoch gut plant, erspart sich spätere Kosten.
Das gängigste Grundpfandrecht ist der Schuldbrief. Der bereits etwas antiquierte Papier-Schuldbrief ist ein Wertpapier. Lautet dieser auf den Namen des Gläubigers, so handelt es sich um einen Namenschuldbrief oder um einen Inhaberschuldbrief, wenn dieser auf den jeweiligen, nicht namentlich genannten Inhaber ausgestellt ist. Die Handhabung dieser Titel ist aufwändig und kostenintensiv. Der Verlust eines Schuldbriefes bedingt eine gerichtliche Kraftloserklärung und kostet viel Zeit und Geld.
Es lohnt sich, einen Papier-Schuldbrief in einen Register-Schuldbrief umzuwandeln. Der Register-Schuldbrief ist kein physisches Wertpapier. Der Name des Gläubigers wird im Grundbuch eingetragen. Dieses Vorgehen macht die Handhabung sehr einfach und sicher.
Im Normalfall können beim Immobilienkauf die bestehenden Schuldbriefe durch den Käufer übernommen werden und die Bank stellt die Hypothek zur Verfügung. Oft reicht jedoch die vorhandene Schuldbriefsumme für die Finanzierung nicht aus. Es lohnt sich, einen künftigen Geldbedarf bereits beim Kauf einzuplanen und den Schuldbrief höher erstellen zu lassen als für den Kauf notwendig. Bei einem späteren Umbau kann diese Reserve beansprucht werden, ohne dass beim Grundbuchamt Kosten entstehen.
Weniger Sinn macht eine Aufteilung der Schuldbriefe wenn es um verschiedene Laufzeiten bei der Hypothek geht. Bei zeitlich weit auseinanderliegenden Laufzeiten ist ein Bankwechsel schwierig und aufgeteilte Schuldbriefe allein helfen hier nicht weiter. Welche Laufzeiten und Hypothekarprodukte sinnvoll sind, muss unbedingt gut abgeklärt sein. Hier kann erstaunlich viel Geld gespart werden.
Eine neutrale Beratung oder die Einholung einer Zweitmeinung bringt Sicherheit für die richtige Entscheidung.
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